互联网金融继续大热。11月28日，在第七届中国(深圳)国际金融博览会，国内首家互联网银行平台——互联行表现抢眼。

　　当日，互联行创始人林立人及其团队向观众展示了互联网银行平台，并且发布了全球首枚互联网实体货币。该货币分金银两种，现场举行了拍卖会，价高者得；互联行全球网络平台包括美国、英国、澳大利亚国、德国、新加坡、中国台湾和香港等国家和地区的网站也同时上线；互联行与深圳网商联盟、温州商会、温商贷、海聚信达、福元运通等商会和金融机构战略合作签字仪式也在此间举行。

　　除此之外，由互联行举办的“互联网金融发展论坛”邀请了海内外众多的互联网金融专家与创业人士激辩互联网金融业的未来发展，也成为此次金博会的亮点之一。

　　互联行的网络银行平台国内首创

　　与众所周知的人人贷模式不同，互联行的网络银行平台目前自身不放贷，它只是为众多的放贷机构与放贷个人提供一个共同的平台，也给各种资金需求方提供一个寻找资金的通道。

　　“首先，我们不碰钱，所有的个人，所有的可以放贷的机构，不管你是小贷公司，还是传统的银行，都可以到我们的平台上来放贷，但你的钱还放在你的账户上。你只要在我们的合作银行里开立户头即可。你的资金由传统的第三方银行监管。”林立人介绍说。

　　据了解，以往的人人贷模式目前暴出诸多问题。由于人人贷公司吸收放贷人的资金，随着近期坏账的集中暴出，出现了很多跑路现象，引发很多社会问题。

　　“我们不碰钱，我们就避免了所谓非法集资、高息揽储诸如此类的法律风险，”林立人还顺便提到一桩趣事：今年10月下旬，在清华五道口金融学院有一个互联网金融创业特训营，林立人应邀参加，会上他有两个演讲，其中一个演讲主题是“让人人拥有私人银行”。演进还没开始，清华大学五道口金融学院常务副院长廖理即提醒林立人：开银行要银监会批准，你不可以开银行。等听完林立人的演讲，众人都点头赞同，因为，互联行的所有业务模式都远离“非法集资、高息揽储”这种一般民间金融机构常常掉入的泥坑，互联行的所有业务都在现行的政策和法律框架下阳光进行的。

　　“其实，我们的模式很好理解，我们其实就是一个金融阿里巴巴，所不同的是，阿里巴巴是一般商品交易平台，我们是资金的交易平台。我们比阿里巴巴更简单，因为我们不涉及到物流。”林立人解释说。

　　互联行的业务模式

　　据介绍，目前互联行的核心业务模式就是PB(private bank)即“私人银行”，与传统银行称呼的私人银行不同，传统的私人银行业务指的是银行针对高净值人群给予的一对一的高端服务，而互联行的PB指的是所有在互联行的网络平台上开立的放贷窗口，相当于阿里巴巴的各种网店，在互联行的平台上就叫“私人银行”。互联行的PB业务是一种创新模式，它涵盖了P2P，众筹，以及独有的个体“银行”，这里的个体包括自然人和其它所有的合法放贷机构，这里的放贷机构可以是传统的银行、可以是小贷公司，甚至可以是人人贷公司。

　　互联行的另一核心业务是由PB延伸的第三方服务机构“易帮客(e-bank)”，易帮客主要是包括第三方担保机构、法律服务机构、抵押服务机构、资产评估公司、第三方征信机构、第三方催债机构、财务公司、第三方支付、网络装修公司等等。其核心功能就是为互联行上所有做PB的客户提供配套服务。

　　此外，互联行还有一块业务：IB(Internet Banking)，这是纯互联网银行模式，属于严格意义上的互联网银行，可以吸收存款，可以发放贷款，可以做结算支付。这种模式在国外已经发展得很成熟，而且运营良好，且呈上升态势，正在蚕食传统银行的空间。但是在我们国内，由于政策所限，民营银行事实上还没有放开，互联行的IB(Internet Banking)暂时还不能上线经营，但是已经开发了系统，并且内部已完成了测试，可以说盘马弯弓，引而不发，一旦政策放开，将会第一时间上线。

　　据中国电子商务研究中心（100EC.CN）了解，目前国外经营状况比较良好并建立起较好声誉的互联网银行主要有美国的EverBank、英国的First Direct等，这种互联网银行(IB)又被称作“直接银行”(Direct Bank)，指没有线下营业网点、完全通过互联网技术向客户提供服务的银行。但这种模式与互联行的PB模式完全不同。

　　最后，移动终端也是互联行一项必须的业务。互联网的未来在于无线互联，这个高地任何互联网公司都不想失去，互联行也不例外。

　　“我们正在开发移动端，未来所有在PC机上实现的业务，通过手机移动终端，都可在实现。”互联行技术总监马庆军说。移动终端比目前的互联网模式还要方便，因为手机可以定位，所有的资金需求放和资金供给放，都可以通过移动端找到附近的借款人和放贷人，可以和身边人进行交易，十分方便。　

　　银行业的未来属于互联网

　　“以我们目前的看法，尽管IB(Internet Banking)在国外发展得如火如荼，对传统银行也已形成了竞争压力，但实际上对传统银行无法构成颠覆性影响，真正颠覆传统银行的还是互联网银行的开放平台，我们的PB(Private Banking)业务就是这样的开放平台，”林立人说。

　　林立人与互联网银行的缘份，最早可以追溯到2006年，这年12月20日，林立人聚合深圳数十人，成功地合作竞拍了沙井的80多套住宅楼，是全国合作拍楼第一人，“我们当时叫合作拍楼，其实这个模式，就是今天所说的互联网金融的众筹模式，我们相当于在2006年就做了众筹第一单了，”林立人说。目前林立人的这个互联行互联网银行平台，正式开始构建始于去年10月间，到现在已有一年。

　　林认为，目前国际上严格意义上的互联网银行，主要是利用网上银行、手机银行、呼叫中心、邮件等现代信息技术，并将ATM和第三方支付工具作为补充，节省了线下网点的运营成本，使得他们能够向客户提供更高的储蓄利率、较低的贷款利率和服务费率。但是，他们作为银行的中介角色没有改变，仍是传统银行的模式。而互联网银行的开放平台不同，它让资金供给方和资金需求方直接见面，撇开银行中介，这是颠覆性的，未来银行低利率吸收存款高利率投放贷款的中介角色会因为互联网的开放性而没有市场。“实际上我们认为IB业务未来影响有限，真正起冲击性影响力的是PB业务，它把每一个放款人都发动起来，相当于‘人民战争’，未来传统银行将面临着这样的‘人民战争’的汪洋大海。”林立人说。

　　林提到乔布斯的一个说法，认为互联网对整体社会影响与渗透有一个渐进过程，但最终会渗透到所有行业，并影响社会所有的层面。互联网最先对图书业形成冲击，接着冲击传统纸媒，目前电商对零售业的冲击已有目共睹，而对金融业特别是传统银行业的冲击，才刚刚开始，但这个过程正在加速，因为互联网已深入人心。

　　“银行对30万以下的贷款基本是放弃，为什么呢？因为银行为这种业务所做的调查成本很高昂，它的收益覆盖不了成本。但这种业务，群体庞大，属于互联网常说的‘长尾’，这个巨大的‘长尾’未来首先是由互联网银行来解决的，”林立人认为，他的PB平台，在这里，资金点对点，将有巨大的‘长尾’效应，“你需要贷个三万五万，做点小生意，找银行，人家不理你，但你到我们的平台来，一定有适合你的借款人。”

　　林认为，他的互联网银行平台的坚实群众性、人民性、草根性，这也是他面对强手如林的传统银行仍然信心百倍的原因。“银行太赚钱了，全部上司公司所有行业加一块的利润，打不过一个银行业，如果把这巨大的利润直接回馈给放款人，回馈给借款人，那将是一种什么样的景象！”

　　“老百姓需要我们，在资金的供给方与需求方之间，不需要有人去吃那么大一块利润，这块利润理应属于资金交易的双方，这就是我们互联网银行平台存在的理由，也是我们未来前景之所在。”